Score de crédito: o que ele diz sobre seu cliente?

Score de crédito: o que ele diz sobre seu cliente?

Milton Goetten de Lima

Diretor em Tidas e Servipa

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O risco de inadimplência pode gerar receio aos lojistas que vendem a prazo. No entanto, é possível reduzi-lo aliando a decisão de concessão de crédito à uma correta análise do perfil do cliente e do seu score de crédito.

Com este tipo de pesquisa, o lojista poderá conhecer melhor o seu cliente, escolhendo os melhores pagadores e evitando os inadimplentes. Desta forma, sua concessão de crédito se torna mais segura e lucrativa. 

Essa análise é essencial em qualquer operação de crédito, mas tem um peso maior para os lojistas que oferecem crediário próprio. E claro, para que seja bem-sucedida, ela precisa incluir métricas confiáveis e adequadas à realidade atual do mercado, como o score de crédito.

Quer saber mais sobre a métrica que tem ajudado muitos lojistas a vender a prazo sem perder para a inadimplência? Então leia este artigo e aprenda tudo sobre o assunto!

O que é score de crédito?

É um indicador que reflete a possibilidade de um consumidor (ou um grupo de consumidores) pagar as contas. Ele é muito valioso para ajudar as empresas no seu gerenciamento de risco, análise de crédito e perfil. 

Isso porque o score de crédito reflete todo o histórico do consumidor e sinaliza às empresas qual a probabilidade dele honrar seus compromissos e pagar as contas em dia.

Existem Scores de Crédito genéricos oferecidos por birôs e existem Scores de Crédito específicos para segmentos como o caso do varejo. Começando pelos genéricos, a análise desta métrica é bem simples. O score de crédito da Serasa Experian, por exemplo, vai de 0 até 1000. Quanto maior for o score, maiores são as chances do cliente pagar em dia. 

O score de crédito genérico pode ser consultado facilmente em birôs de crédito, incluindo o Boa Vista, Serasa Experian e SPC Brasil. Se você deseja pesquisar um score genérico online, a opção de consulta via internet ou aplicativos está disponível no site da maioria deles. 

Para mais informações sobre estes serviços, consulte o site deste birôs de crédito ou visite a página da ANBC (Associação Nacional dos Bureaus de Crédito).

Como o score de crédito é calculado?

A fórmula pela qual ele é calculado não é pública, mas alguns itens que são levados em consideração são divulgados pelos próprios bureaus de crédito. 

No site do Serasa Experian, por exemplo, é dito que o score é calculado tendo base no histórico de crédito do consumidor em sua relação com o mercado, dados de negativação e cadastro positivo. Além disso, diversos fatores são levados em consideração, como:

  • Pagamento de contas no prazo certo;
  • Renda;
  • Idade;
  • Estado Civil;
  • Endereço;
  • Atualização de dados cadastrais.

Ao analisar estes dados em conjunto com outros fatores, os birôs de crédito percebem padrões de comportamento e fazem projeções estatísticas. Feito isso, eles conseguem chegar ao score de crédito.

Assim, se uma pessoa tem histórico de negativação, seu score será impactado e diminuirá, sinalizando às empresas sobre o risco que elas correm. No entanto, mesmo que no passado a pessoa tenha sido negativada, seu score aumenta conforme ela paga suas dívidas e muda positivamente seus hábitos de pagamento.

Qual o papel do score de crédito nas vendas por crediário?

As vendas no crediário oferecem diversas vantagens para o lojista. Elas permitem:

  • Aumento nas vendas;
  • Fidelização de clientes;
  • Aumento no giro de estoque;
  • Crescimento de faturamento.

Porém, quem vende no crediário próprio precisa ser cuidadoso com sua política de concessão para esta forma de pagamento. Afinal, para que o lojista tire o maior proveito deste recurso, o risco de inadimplência precisa ser reduzido ao máximo. 

O score de crédito, especialmente se estiver usando um score específico do seu segmento, se torna um item essencial a ser incluído na análise de crédito e gerenciamento de risco do lojista, visto que reflete o padrão e tendência de comportamento do candidato ao crediário em quitar suas dívidas nos próximos 12 meses.

Ele é o protagonista nas vendas por crediário, mas é importante considerar outros fatores antes de conceder o crédito. Dentre eles, podemos citar:

  • Históricos de compras do cliente na loja;
  • Fluxo de caixa;
  • Realidade financeira da empresa.

Agindo assim, o lojista conseguirá aproveitar os benefícios crediário sem sofrer com a inadimplência. 

Por isso, é essencial escolher a melhor informação de crediário disponível. Nós, da Rede Brasil Crediário, possuímos o melhor score de crédito do varejo, para ticket de venda de até R$600. Isso é resultado de mais de 12 anos de trabalho no varejo de calçado, confecção, óticas, farmácias e móveis, fazendo com que o nosso índice de acerto seja bem acima dos scores genéricos

O que é considerado um score alto?

Como dissemos anteriormente, o score de crédito é apresentado em uma escala que vai de 0 até 1.000 pontos com projeção para os 12 meses seguintes à consulta. Portanto, quanto menor o score, maiores as chances de inadimplência. 

Por outro lado, quanto maior a pontuação, menores tendem a ser os riscos na concessão de crédito. Porém, para que um score possa ser considerado alto, ele precisa de algum referencial. Por isso foi criada a seguinte divisão:

Score Baixo (0 até 300)

Este score de crédito tem limite de 0 até 300 pontos e sinaliza que o consumidor possui alto risco de inadimplência. Logo, é considerado um score baixo em termos de probabilidade de pagamento em dia.

Score Médio (301 até 700)

Este é um score mediano, apresentando um risco de inadimplência igualmente mediano para o perfil de consumidor. As empresas que vendem a prazo precisam analisar a oferta de crédito para este perfil, ajustando eventuais juros ou condições especiais.

Score Alto (701 até 1.000)

Por fim, o score de crédito considerado alto vai de 701 até 1.000 pontos, indicando que o risco de inadimplência é baixo e que existem grandes chances do consumidor honrar seus compromissos nos próximos 12 meses. Condições especiais nas compras a prazo, tendo juros menores ou limites mais altos podem ser oferecidas para estes clientes.

 

O score de crédito é um recurso extremamente valioso para os lojistas que oferecem crediário próprio. Afinal, trabalhando em um mercado muito competitivo e com margens cada vez menores, ter clientes inadimplentes pode trazer problemas.

No entanto, se a empresa adotar boas práticas no crediário e incluir a métrica em sua análise de crédito para as vendas a prazo, poderá escolher os bons pagadores e afastar os inadimplentes. Assim, o fluxo de caixa, giro de estoque e faturamento da loja serão impactados positivamente, permitindo que a empresa prospere cada vez mais. 

Publicado por: Milton Goetten de Lima